人民币悄悄破"6.49"了……

‍最近，大家的焦点都在两件事上：疫情和股市

上海的疫情又新增多少，又有什么新鲜段子可以吃瓜？复工复产何时能开启，股市又亏了多少？

当所有媒体都在聚焦这两点时，难免有些投资信息被掩盖，比如大额存单利息降到了2.9%，个人养老金账户推行……

但我们要关注的是，今天（4月22日）离岸人民币已经悄悄破6.49了……从4月18日的6.37贬到今天的6.49，4天的时间贬值近2%。

在岸人民币兑美元也跌破6.46关口，创2021年9月以来新低，降幅创2021年3月9日以来最大。

为什么会突然出现快速贬值？事央妈在主动引导吗？不是！这种急跌表明我们的汇率和利率存在的一个压力，这种压力是超预期的。

我们看看隔壁日本，自打美联储准备基金加息后，日本央行还是坚持和美联储走相反的方向—继续宽松，结果是日元已经创下了历史最长连跌记录，今年以来暴跌了30%。

而我们的货币政策也是和老美相反的，中美利差不断的收短，甚至是倒挂，一旦美债收益率走高时，比如说像今天10年期美债收益率逼近3%，创2018年来的最高水平。这是比之前美债倒挂的那些信号，更加实质性的转变。

那我们同样面临资金外流和货币贬值的压力，这也是为什么我们最近货币发出来的动作扭扭捏捏，降准不及预期等，因为我们短期内时没有办法降息继续宽货币的。

之前支撑人民币上涨的动力是什么呢？

是我们的外贸出口，这种实力还在吗？还在！但正在加速减弱，特别是疫情密集发生的这近一个月，席卷几大一线城市，上海几乎处于停滞。

现在外贸企业面临一个新的压力，就是毁单陡增。一方面采购商担心z国的货会延误，运不出去，事实也是这样，仓库爆仓，港口在拥堵；

另一方面现在东南亚已经放宽入境限制开始复工了，比如越南3月份中开放入境之后，出口增长了45.5%。很多之前在疫情中，回流到中国的外贸订单都已经回到东南亚了。

另外国内外原材料价格一直没完没了的涨，所以你说出口企业拿什么给国家挣外汇呢？

上周工行宣布暂停个人外汇买卖业务，这个动作倒不是说人民币接下来又贬值的风险，但可以当做是人民币波动会加大的信号。

这周全球市场的担忧不断加剧，IMF对全球经济增长预期下调0.8个百分点到3.6%，这个下调幅度是达到疫情爆发以来最大水平，而且还预测通胀会进一步上升，对我们的预期值也下调了0.4个百分点，理由是俄乌以及疫情封控。

具体上层会出什么应对措施呢？我们4月底看政治局会议吧。

不过我们普通人如何应对呢？

- 如果你在短期内有外汇需求，可以开始提前分批换汇了，以便摊平兑换成本；

- 对于资产量较大的投资者，可以适当配置外币资产，分散风险；

- 但你既没有外汇需求，资产量也有限，短期内能做的较为有限，也无需太过担心。

对于个人投资者，应该尽量增加外币的储存量，如美元，调整个人理财方案。对于高净值者，更不应该把资产放在一个篮子里。在资产配置上，尽量多元化，不可忽视全球资产配置，特别是欧美市场。

我们知道，港币是和美元挂钩，而香港保单都是以美元和港币计价，持有香港保险，选择美元计价，即意味着持有美元资产。

通过香港这个全球金融中心来配置海外资产，对于内地人来说是最佳的选择。特别是趁着我国内地房产税和遗产税还没有正式落实的时候未雨绸缪，在即将带来的12月之前，配置香港保险，把人民币风险降到最低。

✔1、参保范围广

在香港，除了一年以内自杀，枪毙的，几乎无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款”或“不保事项”，这在大陆基本上不可能实现。

✔2、保费便宜

相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%。而国内保费高主要是保险的销售渠道提佣过高造成的成本上升，钱都让保险公司的业务员赚了。

✔3、收益高

这是香港分红保险最大的优势，在香港的保险公司比如安邦、保诚等都是面向全球进行投资，投资领域广获利渠道多。目前，香港保险的预定利率普遍可以达到5%以上，有些甚至到7%-8%。而大陆保监会对内地保险业定价利率做了限制后，基本都在3.5%左右。香港保险产品收益优势明显，完全碾压内地保险。

✔4、避税避债

由于香港是避税港，遗产税自2006年后就不需要征收。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。很多高净值人群赴港购买保险，大多数是为了避税、避债以及避险的资产转移。由于保险是隐形资产，保密度高。曾经有个新闻，一些濒临破产的中小企业主，把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓转移至境外，期望在境外保险权大于债权的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。虽然这也是够决绝的，但也充分能说明香港保险避税避债的强大功效。

✔5、海外资产配置

香港保险以美元和港币计价，这是区别于内地保险的核心竞争力之一，尤其是人民币中期来看还在贬值通道，对中、高产阶级的强烈的资产避险需求都有很强的诱惑力。

✔6、寿命问题

由于香港是全世界第二长寿城市，人均寿命85岁。而香港保险的保费率又是按香港人均寿命来计算。而国内人均寿命为75岁，所以内陆客户在赔率上就会稍占便宜。这就使得香港保险相比起来保费更便宜、保障更高、投资回报也高。所以大陆人去香港购买重疾险是一个非常好的选择。

往下翻，去评论吧，舞台交给你们。

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